Empresas de factoring en Perú: cómo elegir la mejor para tu MYPE

julio 28, 2026 | gonzalodeblack

Ya decidiste que vas a adelantar tus facturas en lugar de esperar 60 o 90 días. Falta la pregunta que de verdad define si esto te sale bien o mal: ¿a quién se las vendes? En el Perú operan bancos, cajas, empresas de factoring especializadas y fintech, y entre una y otra la tasa cambia, el tiempo de abono cambia y, sobre todo, cambia cómo van a tratar a tu cliente cuando le toquen la puerta a cobrar.

El mercado no es pequeño ni marginal. Según el reporte de facturas negociables que publica el Ministerio de la Producción con información de CAVALI, a febrero de 2026 el 82,0 % de las empresas que se financian con facturas negociables son MYPE. Ojo con el matiz, porque es revelador: por monto negociado la MYPE representa el 26,0 % y la gran empresa el 70,1 %. Dicho de otro modo, la mayoría de quienes usan el mecanismo son negocios como el tuyo, aunque la plata grande la muevan otros.

En esta guía te explicamos en simple qué tipos de empresas de factoring existen en el Perú, cómo funciona su supervisión (que no es tan lineal como parece), qué revisar antes de firmar, qué señales de alerta ignorar te puede costar caro y cómo comparar dos ofertas de verdad. La idea es que elijas con criterio y no por el primer aviso que te aparezca.

En 30 segundos (Resumen)

• Quiénes ofrecen factoring: bancos, cajas y financieras, empresas de factoring especializadas y fintech. Cada una con costos, tiempos y requisitos distintos.
• La supervisión no es una sola: la SBS regula el factoring dentro del sistema financiero y lleva un registro aparte para las empresas de factoring que no están en el ámbito de la Ley General. La SMV autoriza a CAVALI. La SUNAT interviene en lo tributario.
• Ojo con los nombres: para la SBS, «factoring» y «descuento» no son sinónimos. En el factoring el factor asume el riesgo del deudor; en el descuento ese riesgo lo conserva el cliente.
• Qué revisar: costo total antes de aceptar, tiempo real de abono, monto mínimo, operación digital y cómo cobran a tu cliente.
• Dato Chita: en Chita ves la oferta completa antes de aceptar, operas facturas desde S/ 50 y recibes el abono desde 2 horas. Míralo en el simulador de factoring.

Tabla de contenidos

1. Qué hace una empresa de factoring
2. Tipos de empresas de factoring en el Perú
3. Factoring y descuento: la SBS los define distinto
4. Cómo están supervisadas y cómo verificarlo
5. Los 6 criterios para elegir bien
6. Cómo comparar costos sin confundirte
7. Señales de alerta
8. Errores comunes al elegir
9. El factoring digital en Chita
10. Preguntas frecuentes

1. Qué hace una empresa de factoring

Una empresa de factoring (o factor) es la entidad que te compra tus facturas por cobrar y te adelanta la mayor parte de su valor a cambio de una tasa de descuento, para que tengas el dinero hoy en lugar de esperar el plazo. Después, esa empresa se encarga de cobrarle la factura a tu cliente en la fecha de vencimiento.

El Reglamento de Factoring, Descuento y Empresas de Factoring de la SBS, aprobado por la Resolución SBS N° 4358-2015, lo define en su artículo 2 como la operación mediante la cual el Factor adquiere, a título oneroso, instrumentos de contenido crediticio de una persona llamada Cliente, prestando en algunos casos servicios adicionales a cambio de una retribución.

Dicho en simple: es quien te da el dinero por adelantado a cambio de tu factura, y luego espera a que tu cliente pague. Por eso la empresa que elijas importa tanto: maneja tu plata y, además, le cobra a tu cliente en tu nombre.

2. Tipos de empresas de factoring en el Perú

Los tipos de empresas de factoring en el Perú son cuatro grandes grupos, y saber con cuál estás tratando te anticipa el ritmo, el costo y los requisitos de la operación.

Tipo	Cómo opera	A tener en cuenta
Bancos	Ofrecen factoring dentro de su portafolio de productos empresariales.	Suelen pedir vinculación previa y tienen procesos más largos.
Cajas y financieras	Entidades del sistema financiero con foco en MYPE.	Presencia regional fuerte; condiciones variables según entidad.
Empresas de factoring especializadas	Su objeto social es comprar instrumentos de contenido crediticio.	Pueden o no estar dentro del ámbito de la Ley General. Verifica su situación.
Fintech de factoring	Plataformas 100 % digitales, sin oficinas ni papeleo.	Abono más rápido; revisa con detalle costos y condiciones.

Hay un mecanismo que conviene sacar de esta lista, porque se confunde seguido: el confirming. No es un «tipo de empresa de factoring», es una estructura distinta en la que tu cliente comprador organiza el pago anticipado a sus proveedores. Ahí tú no eliges la entidad ni negocias el costo, así que no entra en esta comparación.

3. Factoring y descuento: la SBS los define distinto

El factoring y el descuento son dos operaciones distintas para la SBS, y la diferencia está en quién se queda con el riesgo de que el deudor no pague. Es una distinción técnica que casi nadie explica y que cambia por completo lo que estás firmando.

• Factoring (artículo 2 del Reglamento): el Factor asume el riesgo crediticio de los deudores de los instrumentos que adquiere. Es decir, si tu cliente no paga, el problema es del factor.
• Descuento (artículo 11 del Reglamento): el Descontante asume el riesgo crediticio del Cliente, y el Cliente a su vez asume el riesgo crediticio del Deudor. Es decir, si tu cliente no paga, respondes tú.

Dato clave: en el lenguaje comercial vas a escuchar «con responsabilidad» y «sin responsabilidad», o «con recurso» y «sin recurso». Son las etiquetas del mercado. Lo que importa no es la etiqueta sino la pregunta concreta: si mi cliente no paga, ¿respondo yo o responde la empresa? Que te la contesten por escrito antes de firmar.

Los instrumentos que se pueden negociar tampoco son solo facturas. Según el artículo 3 del Reglamento, pueden ser facturas comerciales, facturas negociables, facturas conformadas, títulos valores representativos de deuda y, en general, cualquier valor mobiliario representativo de deuda. Deben ser de libre disposición del Cliente y no pueden estar vencidos.

4. Cómo están supervisadas y cómo verificarlo

La supervisión del factoring en el Perú no depende de una sola entidad, y esa es la parte que más confunde. Tres organismos intervienen, cada uno en su ámbito, y no todas las empresas de factoring están dentro del sistema financiero.

• SBS: regula las operaciones de factoring y descuento, y supervisa a las empresas de factoring comprendidas en el ámbito de la Ley General (Ley 26702). Además, la Ley 30308 dispuso que la SBS habilitara un registro específico para las empresas de factoring que no están comprendidas en ese ámbito.
• SMV: autoriza a CAVALI como Institución de Compensación y Liquidación de Valores, que es donde se anota la factura negociable para poder circular.
• SUNAT: administra la plataforma donde tu cliente da la conformidad a la factura, paso previo indispensable para negociarla.

La consecuencia práctica es que no puedes asumir que toda empresa de factoring está «supervisada por la SBS» en el mismo sentido. Algunas están dentro del sistema financiero, otras están en el registro de la SBS para empresas no comprendidas en la Ley General, y el alcance de la supervisión es distinto en cada caso. Antes de operar, pregunta directamente cuál es su situación y verifícala.

Dicho en simple: no te quedes con un «sí, estamos regulados». Pregunta regulado en qué calidad, y compruébalo tú en la SBS. Toma cinco minutos y te ahorra sorpresas.

5. Los 6 criterios para elegir bien

Los criterios para elegir una empresa de factoring son los seis aspectos prácticos que determinan si la operación te conviene en el día a día. Más allá de la regulación, son estos los que se sienten.

• Transparencia en costos: ¿puedes ver la oferta completa (tasa, comisión, monto que recibes) antes de aceptar? ¿Tienen simulador? Esta es la prueba más importante de todas.
• Tiempo real de abono: no es lo mismo «aprobación en minutos» que «abono en horas». Pregunta por los dos tiempos y por el promedio real, no por el mejor caso.
• Monto mínimo: algunas entidades no operan facturas pequeñas. Si tus facturas son de S/ 500 o S/ 2.000, verifica que las acepten antes de perder tiempo.
• Operación digital: en 2026, una buena empresa de factoring debería resolver todo en línea, sin ir a una oficina.
• Manejo de la cobranza: le van a cobrar a tu cliente. Pregunta cómo lo hacen. Una cobranza brusca puede costarte el cliente, que vale más que la operación.
• Con o sin responsabilidad: confirma qué pasa si tu cliente no paga. Es la cláusula que define tu riesgo real.

6. Cómo comparar costos sin confundirte

El costo del factoring es la suma de la tasa de descuento y la comisión operacional, y a veces un porcentaje retenido, no una sola cifra. Ahí es donde muchas MYPE se pierden: comparan tasas y terminan eligiendo la opción más cara.

• Tasa de descuento: el costo financiero por adelantar el dinero, expresado como porcentaje mensual sobre el monto anticipado.
• Comisión operacional: un cargo por gestionar la operación. Puede ser fijo o porcentual, y es donde se esconden las diferencias.
• Porcentaje anticipado: casi ninguna entidad te adelanta el 100 %. El remanente lo recibes cuando tu cliente paga. Ese porcentaje cambia lo que recibes hoy.

Veamos por qué la tasa aislada engaña, con un ejemplo ilustrativo.

Tienes una factura de S/ 20.000 a 31 días. Con un anticipo del 98 %, la empresa te adelanta S/ 19.600. A una tasa de 1,19 % mensual, el costo financiero por esos 31 días ronda los S/ 241. Pero ese no es el costo total: encima va la comisión operacional, y es justamente la cifra que más varía entre empresas. Los S/ 400 restantes de la factura te llegan cuando tu cliente pague.

Dicho en simple: pídele a cada empresa una sola cifra, en soles: cuánto recibo hoy por esta factura exacta. Esa cifra sí se puede comparar. El porcentaje suelto, no.

7. Señales de alerta

Una empresa de factoring confiable se nota en los detalles, y las señales de alerta suelen aparecer antes de firmar. Estas son las que conviene tomar en serio.

• No te muestran el costo total por adelantado y solo hablan de la tasa. Si falta la comisión, falta la mitad de la información.
• Te exigen abrir otros productos (una cuenta, un seguro, una tarjeta) para poder operar.
• La cobranza con tu cliente es agresiva o poco clara. Tu pagador es tu activo más valioso.
• Te presionan para firmar rápido sin dejarte revisar las condiciones con calma.
• No queda claro si es con o sin responsabilidad ni qué pasa si tu cliente se atrasa.
• Evaden la pregunta sobre su situación regulatoria o responden con un genérico «estamos regulados» sin precisar en qué calidad.

8. Errores comunes al elegir

Los errores más frecuentes al elegir una empresa de factoring vienen de comparar mal o de no preparar la factura. Estos son los que más se repiten.

• Elegir por la tasa más baja: una tasa baja con comisión alta puede salir más cara que una tasa media sin cargos extra. Compara el monto final.
• No preguntar el tiempo real de abono: de nada sirve una buena tasa si el dinero llega en una semana y lo necesitabas hoy.
• Ignorar cómo tratan a tu cliente: una cobranza brusca puede costarte una relación comercial que vale mucho más que el ahorro de la operación.
• Intentar negociar una factura que no está lista: sin la conformidad de tu cliente y la anotación en CAVALI, la factura no se puede negociar. Es la causa número uno de operaciones frenadas. Lo explicamos en la guía de factura negociable y CAVALI.
• No verificar la situación regulatoria: revisar con quién estás operando toma minutos y evita sorpresas.
• Asumir que «factoring» y «descuento» son lo mismo: para la SBS no lo son, y la diferencia es quién asume el riesgo si tu cliente no paga.

9. El factoring digital en Chita

Chita es una plataforma de factoring 100 % digital que nació en 2016 y hoy opera en Perú, Colombia y Chile. Está diseñada para que el proceso sea simple y transparente: gestionas todo en línea, ves las condiciones antes de aceptar y no tienes que ir a ninguna oficina.

Estas son sus condiciones operativas en el Perú, según los parámetros entregados por Chita para este mercado:

• Facturas desde S/ 50, sin requisitos de antigüedad ni de tamaño de empresa.
• Tasa desde 1,19 % mensual en la primera operación. A la tasa se suma una comisión operacional: pídela siempre junto con la tasa, porque las dos definen lo que recibes.
• Abono desde 2 horas, con proceso 100 % en línea.
• Ves la oferta completa antes de aceptar: cuánto recibes, la tasa, la comisión y el monto final, sin cargos sorpresa.
• Se evalúa a tu pagador, no a ti. Lo determinante es la solvencia de quien debe pagar la factura, no tu antigüedad ni tu patrimonio. Por eso suele ser viable aun si estás reportado en Infocorp.
• Sincronización con la SUNAT. Chita lee la información de tus facturas para identificar cuáles puedes adelantar. No reporta ni envía datos de tu empresa a la SUNAT.

Una precisión necesaria: el factoring no es un crédito bancario tradicional, porque adelantas un derecho de cobro que ya te pertenece en lugar de pedir prestado, y eso puede ayudarte a preservar tu capacidad de endeudamiento. La operación puede pactarse con o sin responsabilidad, y en la primera modalidad, si tu cliente no paga, la responsabilidad vuelve a ti. Revísalo en el contrato.

¿Quieres comparar con un caso concreto? Simula tu factoring en Chita y mira la oferta completa antes de decidir.

10. Preguntas frecuentes (FAQ)

Conclusión

Elegir bien una empresa de factoring no es cuestión de suerte ni del aviso más llamativo. Son tres cosas: que sepas en qué calidad está regulada y lo verifiques, que te muestre el costo total en soles antes de operar, y que trate bien a tu cliente. Con esos filtros, el factoring deja de ser un salto al vacío y se convierte en una herramienta de caja que puedes usar una y otra vez.

Si quieres comparar con un caso concreto, simula tu factoring en Chita y mira la oferta completa antes de decidir: cuánto recibes, la tasa y la comisión, con abono desde 2 horas.

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Autor: Equipo de Contenidos CHITA

Última actualización: julio 2026. Contenido revisado y verificado con fuentes vigentes.

Nota: Contenido informativo basado en la normativa vigente a julio de 2026. No constituye asesoría financiera ni legal. Verifica la situación regulatoria de cada empresa directamente ante la SBS y revisa las condiciones del contrato, en especial la modalidad con o sin responsabilidad, antes de operar.